网络贷款到底是“馅饼”还是“陷阱”？

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　　手上拿着1000元，在银行存一年定期只能拿回三十多元利息，投入股市则分分钟可能“打水漂”。相比起来，许多网络贷款平台打出的15%年息的口号无疑更具有吸引力。然而，有业内专家向羊城晚报记者透露，由于目前行业门槛低，从2013年以来，网贷平台在内地以每天诞生1家的速度“遍地开花”，但相关的行业标准和监管却仍属空白。在高额回报的背后，网络贷款到底是“馅饼”还是“陷阱”？

　　50元也可以放贷投资
　　从2007年国内第一家网络借贷平台――拍拍贷成立以来，据不完全统计，目前我国已有的网贷平台已达400多家。“这还只是符合交易过程在线上完成的定义的网贷公司数量”，第三方机构网贷之家的负责人徐红伟表示，P2P（peer to peer，翻译为“人人贷”）作为一种新形式吸引了国内众多借款人和投资人。
　　羊城晚报记者采访发现，在许多网贷平台上，只要简单的注册，然后进行第三方平台的网银充值，就可以进行投标，整个过程仅几分钟就可以完成。不少正在招标的借款项目中，许多投标人（投资人）中标的金额非常低，100多元甚至几十元的都有。
　　在一家网贷平台上，记者看到一名借款人以一辆大众车辆作抵押，借款20万元作为短期周转，年利率为15%，而一位名为Iris的中标客户在20日下午投入了51.51元。记者发现，1000元以下的投资占了该笔借款的一半。
　　“网贷族”阿华向记者表示，自己的工资收入不高，相比起理财产品5万元的“起步价”，在网贷平台上“哪怕几十元甚至几块钱也能投资，这是最吸引我的地方”。
　　“影子”一样的借款人
　　羊城晚报记者调查发现，除了投入门槛低之外，事实上网贷平台宣称的高回报更具吸引力。据记者粗略统计，目前如人人贷、红岭创投、人人聚财等网贷平台，都给出了高达百分之十几的年利率，高达20%的年回报率也较为常见。然而在高额回报背后，神秘的借款人却像是一枚“定时炸弹”。
　　安信证券的一份研报中将目前的网贷公司大致分为“无担保线上模式”、“有担保线上模式”和“线下模式”三类，分别以拍拍贷、红岭创投以及宜信为代表。在拍拍贷为代表的“无担保线上模式”中，网贷平台只充当单纯的中介角色，不对出借人承担担保责任，因此投资风险控制能力较弱，但相对的投资收益较高。
　　而在以红岭创投为代表的“有担保线上模式”，网贷平台则充当了“担保人”、“联合追款人”的中介角色，在对出借人的资金提供担保的同时，该平台也重视贷后资金的管理。其中介费用不仅针对于借款人，同时也面向贷款人。如加入其VIP会员后，如果借款逾期或者形成坏账，损失的本金部分由网站百分之百垫付。
　　而宜信代表的“线下模式”，则是通过债券转让的模式在线下发展，“网络更像是一个展示厅”，一位网贷业内人士说。
　　人人聚财CEO许建文指出，目前网贷投资者面临的最大风险“一是钱借出去了，但借款人不还款；二就是整个借贷的网络平台‘倒’了”。
　　行业标准和监管仍属空白
　　徐红伟向羊城晚报记者介绍，今年以来，内地平均每天就有1家网贷平台诞生，“这还只是保守估计，预计今年年底各类P2P网贷平台将会达到1500家”。不过，他也指出，“如今的网贷行业就像当初的团购网站”，不少网贷平台或许都面临着“突然死亡”的风险。
　　网贷行业门槛低已是业内的共识。中央财经大学金融法研究所所长黄震教授，曾用了“三有、三无、四集聚”来形容如今的民间金融的发展。黄震教授告诉羊晚记者，P2P平台也是如此，“有需求、有供给、也有大量的服务参与者，但是无准入门槛、无行业标准、无主管部门，这就导致大量的人力资源、科技、资金和风险的高度集聚”。
　　事实上，网贷行业也曾爆出了“淘金贷”、“天使计划”等多宗网贷平台卷走沉淀资金，或是网贷平台伪装成贷款人借钱之后卷款跑路的事件。据业内人士透露，在前两年网贷平台兴起的阶段，甚至出现了网贷平台自导自演“秒杀”借款项目的现象。
　　专家提醒――
　　1、警惕网上的诈骗风险：初次涉足网贷的投资者应该尽量选择资质较好、经营较长的平台，首次新平台可以采取小额“试水”的方式，来测试平台的安全性。
　　2、投资人要衡量平台自身的风控能力：建议投资人选择有抵押、担保的借款，尤其是引入第三方担保平台的项目，保障自身的本金安全。
　　3、学会识别“假标”：建议投资者对借款人的身份进行核实，根据经验，一些超短期和数额巨大的借款出现“假标”的可能性较高。
　　名词解释：P2P中文翻译为“人人贷”，而P2P网络贷款则是投资者个人通过网络平台，将手上的闲散资金出借给有需求的人。
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　　对接央行征信系统或是突破口
　　网贷风险有无解决方案？对此，许建文表示，由于没有行业标准，目前不同的网贷公司各有自己的认定标准。像人人贷、红岭创投都是自己找项目进行本地化的调研，再进行风控处理。“网贷平台与央行征信系统对接一直是行业里多数人的想法，目前我们是和北京的安融惠众征信公司进行对接。”他说。
　　有业内人士认为，如果和担保公司合作，如通过汽车抵押、房产抵押的方式，在一定程度上可实现风险控制，“从某种意义上来讲，是担保公司在负责把关，因为它承担着担保责任”。