信用卡暗藏“隐性规则” 消费者屡现“被收费”

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　　存了4万元到已透支的信用卡里，没想到消费时被自动分期并收了数千元服务费南宁市民杨小姐最近的遭遇是当前信用卡消费"隐性规则"的一个极端例子。
　　记者采访了解到，信用卡收费项目种类繁多、计费方式复杂，老百姓"雾里看花"，一些银行也并未完全尽到告知义务，导致消费者时常在不知不觉中受损。专家表示，在进一步强化信用卡消费理念、提升消费者意识同时，更应通过加强监管、社会监督等提升信用卡收费的透明度和规范化。

　　

　　信用卡消费者屡现"被收费"困局
　　光大银行"智能商务信用卡"持卡人杨小姐告诉记者，她有一张信用额度为3万元的智能商务信用卡，在她透支了29850元后，因业务需要客户向卡中存入了45299元；后她又将这45299元钱进行了消费。让她没想到的是，在处理完29850元分期后，银行又将45299元的消费进行了分期处理，仅仅这两笔分期共产生的手续费就高达4900元。
　　"我的存现为什么变成了银行的信用额度？3万元的额度已透支完，为什么还能刷出4万的额度？"杨小姐认为银行的收费不合理，但几经交涉仍未得到满意答复。
　　光大银行南宁分行相关人士对记者表示，杨小姐所使用的信用卡是一种"对每笔交易都自动进行分期还款"的特殊卡片；虽然已经超出3万元授信额度，但因为卡中有现金，银行会"默认"这些钱是可用额度；当杨小姐消费时，卡片不会使用卡内的现金，而会"默认"为使用的银行额度；而此卡的自动分期功能就造成了较高的手续费用。
　　近年来，信用卡消费者屡屡陷入"被收费"困局。中国人民大学经济学院教授黄隽表示，信用卡消费日趋普遍，但由于消费者意识不强、银行告知不够等因素，消费者对于信用卡收费往往是一头雾水，一不小心就会掉进"收费陷阱"。银监会相关统计显示，2013年全年受理的消费者投诉中信用卡相关投诉接近40％。
　　收费方式纷繁复杂，"隐性规则"暗藏其中
　　记者采访了解到，目前信用卡种类繁多，收费种类、计费方式十分复杂，除了全额罚息、溢缴款取回手续费、取现手续费等规则屡引争议外，一些不易觉察的"隐性规则"更容易让消费者遭受"意外"损失。
　　"最低还款额"并非"安全界限"。"最低还款额"貌似设定了一个安全界限，但只是不会影响消费者信用记录，在很多银行仍然会遭受"全额罚息"的处罚，收取的也仍然是分期付款带来的循环利息。如，1月2日消费10000元，2月1日银行结算本月最低还款额为1000元，你随后存入1000元，银行的利息是这样循环计算的：（10000＊29＋9000＊31）＊0.0005＝278.5。如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这278.5元也将会被计入本金中循环计算。
　　"计费时间"有"讲究"。一些计费时间并非与消费者想象的一致。"全额罚息"并非从还款日计起，而是从消费产生日起就开始计息；临时提高的超限授信如果是在一个月的后半月提高的，超额部分也可能会产生超限费。如信用卡透支额度是3万元，1月20日申请调高临时额度2万元，但这2万元直到2月15日才使用。到2月20日，信用卡透支额自动降为3万元，而实际上2月份透支了5万元，如果不在额度降为原来的3万元额度之前把2万元还掉，这2万元就会产生5％的超限费。
　　"睡眠卡"变身"偷吃卡"。虽然银监会已经对于未激活信用卡收费的行为进行了规范，但对于已经激活却没有使用的信用卡，大部分银行都不会对其自动销户，而且还会收费。
　　"免年费"注意"限定条件"。为鼓励消费者使用信用卡，很多银行会根据信用卡的级别实行免年费的政策，但这些免年费的政策都是有限定条件的。比如，只在一定期限内免费；必须达到指定消费次数或消费额才能免年费等。
　　"超限授信"暗藏"风险"。一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10％，但对于超过信用额度的部分会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5％。在一些假期中，很多银行会临时提高信用卡额度，但临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清，否则这部分钱又要支付利息、滞纳金和超限费。
　　多方助力实现透明公开、规范合理
　　受访人士认为，"隐性规则"屡屡让消费者蒙受损失并引发纠纷，既与消费者自身意识不强有关系，更反映了信用卡消费规则不合理、维权难等问题。从长远看，为构建可持续信用卡消费市场，银行、消费者、监管部门、媒体等社会机构都应该发挥作用。
　　首先，银行需要着眼长远，调整规则、加强内控。广西消费者权益保护委员会秘书长叶桂明表示，当前一些银行信用卡的收费规则明显不合理，一些营销人员还存在夸大信用卡好处等问题，虽然短期内能因此获益，但从长远看不利于营造一个健康的消费环境，也容易引起纠纷。随着金融市场的加快发展，银行服务将面临更为激烈的竞争，因此银行应适时调整相关规则、尽好告知义务，并加大对信用卡发放和管理的监管力度。
　　其次，消费者要逐步改变信用卡消费理念，充分了解消费规则和违约责任。
　　第三，消费者、社会组织、监管机构要形成对信用卡消费规则的维权、监督、监管合力，共同推动信用卡消费规则走向公开透明和规范合理。